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抗疫,不要忽略了财经素养

发布时间:2020-05-06   来源:baidu.com
 

突如其来的新冠疫情不仅对广大人民的身体健康带来了极大的威胁,还对我们许多家庭的经济生活带来了巨大的冲击。从宏观层面,疫情重创了我国经济。中国国家统计局数据显示,中国一季度国内生成总值下降6.8%,其中1-2月份情况尤其严重,这两个月规模以上工业增加值同比下降13.5%,服务业生产指数下降13%,规模以上工业企业利润下降38%。尽管3月份数据显示各项跌幅大幅收窄,但对广大居民生活的冲击无疑是巨大的。

从微观层面,疫情对许多家庭带来的财务伤害尤其显著。受疫情冲击最大的行业如餐饮、住宿、旅游、交通等基本上属劳动密集型行业。另外,我国的众多出口企业也多是劳动密集型。我国疫情严重时,这些企业不得不关停,无法交付订单;而当能够逐步复工时,海外疫情肆虐,订单锐减。这使得大量小微企业生存困难,停工停产增多,用工减少。据一项对995家中小企业的调查结果,大约85%的企业,现金流最多只能维持三个月;大约70%的企业,现金流只能维持不到二个月;大约34%的企业,现金流最多只能维持一个月的时间。这些因素导致失业人口快速增高,数据显示,2月份城镇调查失业率高达6.2%,是该数据公布以来的最高值。3月份有所下降,也还高达5.9%。对于许多低收入群体来说,一旦失去工作,他们及家庭该如何面对突如其来的经济冲击?

国际上衡量居民和家庭的财经福祉有一项重要的指标就是财务脆弱性(financial fragility)。它的作用在于测量面对经济冲击时,人们能够获取资金应对冲击的能力。根据北师大财经素养教育研究中心2018年全国居民的财经素养调查显示,在我国的中低收入群体(按月收入低于5000元统计)中,他们的财务脆弱性是比较高的。调查中问到是否会缺钱购买食品等必需品时,只有大约42%的被调查者确定不会缺钱,有约46%的被调查者偶尔会缺钱,有约12%的被调查居民经常缺钱。调查中问到如果面对一笔至少相当于家庭月收入的意外重大家庭开支时能否全额支付时,中低收入群体的抽样样本中有约45%不能支付;而进一步向那些无法支付的居民问到是否对于这种情况准备了应对措施时,有超过64%的被调查者没有相应的准备措施。可以预见的是,一旦突然失去了收入来源,将有相当比例的中低收入群体陷入十分艰难的境地。

如果说像新冠肺炎这样的突发公共卫生事件我们难以预料。那么,居民的财务脆弱性是否是可降低呢?答案是肯定的,那就是提升人们的财经素养。财经素养是指人们所拥有的财经相关知识、财经应用能力及财经价值观的综合,它可以使个体能够对面临的财经问题进行合理分析、判断和决策,以提升个体和家庭的福祉。越来越多的研究证据表明,高财经素养者更可能预先计划、储蓄,做出负责任的财经行为;能更大程度地抵御收入和支出变化的冲击;能采取更适合的方式应对市场变化,管理可能的风险。良好的财经素养对个体金融决策行为、经济福利以及社会福利等都具有重要影响。

由此可见,这次突如其来的新冠疫情,除了提醒我们今后要重视公共卫生安全系统的建设,以及提升人们的安全卫生素养外,另一个重要信号就是,要重视居民财经素养的培养和提升,这对于人们的个人和家庭幸福、社会稳定、国家安全等都有着重要意义。这里有几个方面的问题值得相关部门关注:

一是财经素养教育的普及。提升财经素养的根本途径在于教育,但财经素养教育在我们目前的教育体系中是缺失的。我国绝大多数中小学,甚至大学(经济金融专业学习并不等同于财经素养教育),都没有开设财经素养的课程或实践活动。目前只有北京、上海、广东等地的少数学校开设了相关课程。这有历史的原因,但更多的是对财经素养重要性认识不足。这需要政府相关部门、研究机构和各级学校更多的倡导和推广。

二是对于储蓄的正确认识。众所周知,中国人爱存钱,我国居民储蓄率(居民储蓄/居民可支配收入)近年来虽然有所下降,但仍然是高居全球前列。以至于近年来常常有这样的呼声,即鼓励广大居民消费,减少储蓄,以通过扩大内需来推动经济发展。这样的观点总体上是对的,但对于不同的居民群体应该辩证地看。储蓄过高不利于我国经济的高质量发展,但对于中低收入群体来说,储蓄则是抵御经济冲击的重要途径。因此,对于中低收入群体,特别是一些贫困地区,还应该通过教育和金融机构的政策引导,鼓励和培养人们的储蓄行为。

三是对于发展普惠金融的思考。发展普惠金融,可以促进欠发达地区居民财经福祉的提高,其意义无疑是重大的。然而,普惠金融的发展也可能会提高中低收入群体的财务脆弱性。例如,信用卡、网络借贷等借贷工具的普及,可能会对人们的量入为出、冲动控制等能力产生负面效应。因此,在发展普惠金融的同时,政策制定者和金融机构一方面应重视财经素养教育,另一方面在设计金融产品和服务时,应结合服务受众的财务脆弱程度,针对性地推出降低财务脆弱性的产品,设置可能导致非理性财经决策行为的行为干预点,例如风险提醒、默认选项、支出限制等。使普惠金融能更有效地促进广大人民财经福祉的提升,促进社会稳定、可持续发展。

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